友信金服王海琛：金融科技有效帮助小微企业主获得金融服务

6 月 22 日，友信金服首席财务官王海琛出席由英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛，并在普惠金融讨论环节分享了友信金服如何助力解决中国小微企业融资难的问题。

王海琛在论坛上表示，在中国，通过金融科技的手段，能够有效帮助SME企业主获得他们所需要的金融服务。这里的SME不同于传统意义上指的中小企业主(Small & Medium sized Enterprises)，而是更个人和微型的小微企业主(Small & Micro sized Enterprises)。

图为友信金服 CFO 王海琛发言

王海琛表示，根据央行数据，中国约有7300万小微企业，在中国所有企业中的占比是80%。截至今年第一季度，这些小型和微型企业的债务余额总和是25万亿人民币。这笔钱数额不小，占中国GDP的比例有30%。但是在中国，整体企业债务余额占GDP的比例是160%。这也就意味着，在中国，80%的债务融资都集中在20%的大型企业。剩下80%的小型和微型企业，获取的仅有20%的金融资源。

他认为，传统银行和金融机构还远没有覆盖到这部分巨大的未满足需求，也就给了创新型企业更多机遇。

友信金服旗下人人贷是国内较为有代表性的网贷平台，作为信息中介，利用互联网技术实现获客以及风险甄别等，直接撮合出借人和借款人，高效、及时地服务于长尾小微企业的资金需求。

王海琛介绍，在中国，小微企业的所有者和小微企业本身是不分家的。因此，人人贷等网贷平台在进行借款撮合交易的时候，借给的不是企业，而是企业主本人，同时风险甄别也会针对企业主个人信用展开。企业主会用这笔钱为企业提供资金，并用于商业运作。

他表示，人人贷80%的借款方是将资金用做营运资金，用于商业拓展、店面翻新或者覆盖短期流动性需求。在网贷模式出现之前，很多这类小业主没有资金来源，他们因为资金需求额度低、缺乏合格抵押物等原因不能从银行获得贷款，因此就通过非正式的方式，比如从家人朋友、民间高利贷机构筹钱。在金融科技出现后，这些小企业主的融资成本实际上得到了降低。

过去的八年间，人人贷平台上撮合交易超过630亿人民币，累计注册用户数超过1800万。其中人均借款金额为7.9万元，相当于1-1.5万美金，这是一个微型个体经营者的常见资金周转规模。同时，借款期限通常为36个月。王海琛认为，36个月的限期可以有效帮助小微企业主改善现金流状况，并降低月度还款压力。

王海琛同时介绍了友信金服如何评估借款人信贷风险。他表示，即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。机器似乎更加擅长反欺诈，它们可以在海量数据中快速筛选出有问题的情况。第一道机器筛查完成后，人的作用就体现出来了，人可以在这个过程中融进自身的经验。例如友信金服目前90%以上的反欺诈及信审工作由机器在以秒计算的时间内做出判断，但依然会继续由专业的信用审查人员复核机器判断结果的可解释性，并做出终审。

作为一家金融科技公司，友信金服将合规、风险放在重要位置，八年来，服务了数十万小微企业主发展中的资金需求。不过，王海琛也认为，“即使我们平台已经撮合了630亿人民币的借款交易，但与大型银行相比，我们仍然很微小，”未来还有持续的提升与发展空间。