首创HAS风控系统 现金卡引爆预支消费金融热潮

2016年，中国消费金融蓬勃发展，资本巨头纷纷涌入。金融科技黑马浅橙科技旗下互联网小额信贷信息服务平台“现金卡”高速发展，在短短3个月内，注册量超过六百万，月单量超过50万单，创造了2016年第四季度互联网小额信贷信息服务平台发展的新奇迹。

据了解，2016年12月，浅橙科技获得1家上市公司、2家VC的战略投资。近期又荣获第二届中国消费金融发展大会“2016年度消费金融突出贡献奖”，并入选网络借贷行业最大最权威的第三方资讯平台网贷之家发布的《2016消费金融行业新场景排行榜》现金贷TOP10。

究竟是什么原因促使“现金卡”飞速发展?带着疑问，记者专程到位于上海创智天地的浅橙科技，对大数据风控总监黄俊卿进行了专访。

黄俊卿，浅橙科技大数据风控总监，曾是腾讯“鹅厂”核心技术骨干，他亲手创建了一支拥有互联网+金融双重行业经验的现金卡风控团队，团队核心成员均来自国内外知名院校，大多是具有腾讯或顶尖金融机构背景的实战精英。这支精英风控团队首创研发了HAS智能风控系统，为现金卡业务快速发展打下了坚实基础。

现金卡黄俊卿认为，互联网金融业务如果没有科技驱动，会越来越力不从心。浅橙科技本质上一家金融科技公司，现金卡是技术驱动型的互联网小额信贷信息服务平台，风控+大数据是其核心技术。

现金卡业务为何增长如此迅速?现金卡黄俊卿表示，浅橙科技拥有一套自主研发、历时半年打造的基于互联网技术和大数据风控的智能风控体系--HAS系统(Hi-Data大数据用户模型、AutoMan智能特征学习系统、S-Eye可视化特征衍生系统)，通过对海量弱特征数据进行分析，对不同风险等级的用户进行风险定价。经过四个多月500多万用户的验证，HAS系统能够在10分钟内判定用户是否可以借款以及可借款额度，实现迅速审核并及时放款给真正有借款需求的用户。HAS系统大大提升了客户体验，并吸引用户不断涌入，不愧为现金卡业务的助推器与安全阀。

对于年轻一族预支现金业务可能产生的风险，现金卡黄俊卿指出，现金卡平台的核心优势在于对风控技术的把控。尽管90后消费金融市场发展潜力巨大，但从传统金融角度来说，他们因为工资不高，征信空白，很难成为银行信用卡的目标客户，但现金卡认为他们是具有一定超前消费潜质和职业发展潜质的用户，并非高风险人群。现金卡恰恰是瞄准了这些未被传统信用体系覆盖的人群，用科技驱动信用生态的完善。

图一： 浅橙科技现金卡平台的“HAS”系统

如何精确判断不同用户的信用风险?现金卡黄俊卿说，精确的背后是大数据，现金卡已通过与20多家第三方数据服务商合作，及通过自身渠道采集等方式，形成了一个海量数据库，基于这些海量数据建立起了HAS系统，不断进行机器学习，不断修正模型。通过结合经验驱动与数据驱动，加上人脸识别、实名认证、银行卡认证等多种手段，形成“用户画像”，高效反映出用户征信情况，有效实现了信用风险的动态管理和欺诈风险的多重防范，这一块现金卡已经做到国内领先水平。

图二： 现金卡的大数据用户画像构成

专访结束时，记者注意到浅橙科技公司大屏幕显示现金卡用户数还在不断攀升。现金卡正快速抢占90后消费金融这块巨大而诱人的市场，这背后持续创新的黑科技未来还将创造多大的奇迹?一切值得期待!

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